赴美生子依亲移民去美国，未来美国养老靠谱吗？

　　对于赴美生子的好处，想必大多数父母都聚焦在了美宝的教育优势上，无论是学籍、考试难度、录取率、学费还是未来发展的道路，美宝都拥有更多的选择。还有很多家庭赴美生子，是因为看中了美国的依亲移民政策，将来希望在美国这个福利优渥的国家养老。但是说美国的养老体系很完善，那么到底完善在哪？我们不妨以世界银行提出的养老金三支柱模式为例，说说美国的养老保障。

　　1994年，世界银行首次提出养老金三支柱模式，由国家、企业、个人为主的三个层面构成，诸多国家（包括中国）均以此为目标调整和改革本国的养老金体系。

　　美国养老金三支柱的完善程度

一支柱是国家层面的，由政府主导并负责管理的基本养老保险，在我国是缴纳的社保，在美国是联邦退休金。

　　据多家媒体发布的统计数据，截至2017年末，我国养老金储备余额8.5万亿元，占GDP的10.3%，同期美国养老金储备占GDP的160%。

　　第二支柱是企业层面的，由政府倡导、企业自主发展的补充养老保险，如我国的企业年金、美国的401k（文末有详细介绍）。

　　我国企业年金覆盖面7%左右，职业年金也尚在起步阶段，而美国的企业年金制度（401k）覆盖率已超过60%。

　　第三支柱是由个人或团体建立的私人退休账户，一般有税收优惠激励，如美国的IRA。

美国IRA计划是个人自愿参加的个人储蓄养老保险制度，也称之为“个人退休金计划”，IRA初根据1974年的《雇员退休收入保障法案》（简称ERISA）建立，帮助小企业解决困难、提高养老金计划覆盖率。IRA是在公司不能提供401K计划时，由个人自愿参与的补充养老退休福利计划，联邦政府也提供税收优惠。

　　目前我国养老保障体系仍以国家的社保为主，存款、银行理财、房地产等传统理财方式依然是居民养老储备的主流；在美国却是不同的表现形式，三支柱形成合力，在平时工作中就有多渠道的“隐性存款”提供可靠的养老保障。

　　“401K”小科普：

“401K”是美国《国内税收法》的第401条k项条款的简称，也叫“员工退休计划”。于1978年新增，比1994年（世界银行首次提出养老金三支柱模式的时间）早了近20年。它也是美国19多年代建立的国家层面强制性社会保障制度的有效补充，让美国人的养老金更充裕。

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